无息“校园贷”的危害有多大？

‍                                                                                                                      无息“校园贷”的危害有多大？

     去年，网络上流传一条消息，河南一名大学生小郑因欠下60万元，不堪重负之下跳楼自杀。在这件事的背后，隐藏着近年来在校园频发的一个社会问题。

因赌球接触校园贷 最终走上绝路

 “爸，妈，我跳了，别给我收尸，太丢人。爸，妈，来世做牛做马报答你们。”这是今年3月9日小郑发给父母的一条短信，在发完这条短信后他跳楼结束了自己的生命。

小郑出生在农村，是家族里第一个大学生，承载着整个家庭的希望。虽然家里务农，收入不高，但是父母还是省吃俭用，尽量满足儿子的生活所需。小郑从小就非常喜欢足球，到郑州上大学以后，偶然接触到了网络赌球。起初从中赚到了一些钱，尝到甜头的小郑越陷越深，赌球的投入也开始变大。可家庭条件不好的他并没有太多的钱，这时，校园贷款进入了他的视野中。

揭秘“校园贷”： “无利息”只是噱头 实则巧立名目

专家介绍，校园贷是金融贷款中的一种，针对的人群主要是在校大学生，一般都会以“零首付”、“零利息”、“放款快”作为卖点进行推广宣传。校园贷的门槛很低，一般情况下只需要借贷者姓名，身份证号码，学生证号码，手机号就可以。

涉世未深的小郑看到如此简单就能借到钱，于是他便注册了某网络校园贷平台，很快第一笔贷款就到手。这笔钱小郑全部用到赌球上，但很快就输光。而这笔号称“无利息”的贷款开始让小郑压力很大。

原来，虽然很多校园贷公司宣传贷款“无利息”，但其实他们巧立名目，偷换概念，将利息换成了所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等，加在一起，不仅高出国家规定的银行同期利率的4倍，甚至高达10倍、20倍。

拆东墙补西墙 冒用28名同学身份贷款

走投无路之下，小郑偷偷用同学的身份信息去贷款还债。他先后用28名同学的身份证借钱，然而，这并没有缓解小郑的还贷压力。同学陆续收到催款电话，直到这时，他们才知道自己的身份信息被小郑用来贷款。最终，欠款像滚雪球一样越滚越大，变成了60多万元。小郑不仅要偿还巨额贷款，还面临着来自家庭和同学的压力。重压下，他最终以自杀来逃避。

大学生无力还款 遭借贷公司拘禁

不久前，江西南昌警方接到报案，大学生小谭被人非法拘禁。警方赶到非法拘禁地点，发现屋内除了小谭外还有3名男子，于是就将四人带回调查。警方经过调查了解到，这是一个因为借贷纠纷而产生的非法拘禁案。小谭是南昌一名大学生，花钱大手大脚，生活费一直不够用。当他看见张贴在学校里的校园贷广告， “无利息”、“发款快”让小谭动了心。于是，小谭和借贷公司签订了借款协议。

变相利息高达36% 借贷人身份调查仅走过场

根据签订的协议，小谭借3000元，每个月需要偿还250元本金和90元手续费，一共340元，12期内还完。和广告上说的一样，协议里面确实没有提到利息。这笔服务费一年下来就是1080元，相对于小谭借的3000元钱来说，相当于36%的年息。犯罪嫌疑人余某称，公司对借款人的还贷能力、借款用途等信息的调查很草率，只是打电话找借贷人填的联系人了解一下， 或者到宿舍拜访一下。开始的两个月，小谭都勉强把钱还上了，但是从第三个月开始，他就再也没有能力还钱。就在案发的前一天，余某等三人来到学校找到小谭，并把他带回公司里，要求他当天必须还钱。

变相服务费相当于36%年息

校园贷热潮兴起，负面事件也层出不穷，而这些借贷网站往往都有一个显著特点，那就是并没有金融借贷的资质。正因为如此，他们也没有正规的借贷流程，对借贷人的身份审核也不够完善。甚至一些学生用同学的身份证也能获得授权和贷款。他们以“零利息”等宣传广告吸引大学生，但实际上以其他费用的名目变相收取高额利息，甚至有的年息高达36%。

法律明确规定 借贷利率不得超过36%

根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

如果双方借贷约定的利率在24%以内，法院是支持的，称为司法保护区。如果超过了24%，但低于36%的，如果借款人已经支付，则出借人不再退还，法律解释为自然债务区。如果借款人没有支付，则有权向法院主张超过部分不再支付。

专家表示，这种超过法律红线的经营行为，是不受法律保护的。

专家：正规合法校园贷有必要存在

虽然现在的校园贷存在一些问题，但是专家认为，这并不意味着大学生面对校园贷就谈虎色变，有些学生也确实有合理的贷款需求，正规合法的校园贷公司也有存在的必要。

                                            （一审 邓振华  二审 李江超  三审肖均国）